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  一、名片-苏豪平台

  苏豪平台,5月18日,“慧保天下”在北京举办了“2024人身险一季度策略闭门研讨会”,来自寿险公司渠道、精算、财务、投资等条线的高管,以及来自保险资管、券商、基金等公司的专家、高管等齐聚一堂,围绕着当下的投资环境、人身险业发展现状等,进行了分享,以及深入的探讨。在利率快速下滑、“报行合一”等影响下,人身险业资产端、负债端无一不困难,2024年一季度仍有诸多公司负增长,但通过与会者的分享与探讨,我们发现,内外环境的共同影响之下,人身险行业一系列积极的变化正在发生……整体看来,人身险行业正从增量市场转向存量市场,过去统一的营销逻辑失效了,呈现出多赛道竞争的局面;过往产品、费用驱动以及极致性价比的模式也失效了,客户、品牌经营重要性大大提升;粗放的经营管理也不再适应当前环境变化,而要提升运营、管理效率,加强资负匹配。在产品方面,更要考虑转变方向,开发分红、万能、投连等浮动收益产品,提升保障型业务,以降低定价利率和负债成本,拓宽利润和价值来源。01人身险业各渠道定位、产品策略正发生深刻变化2023年人身险业单月保费同比增速在6月达到峰值,7月后迅速下滑,其中,8、10、11月同比增速甚至为负数。到2024年一季度,人身险行业依然表现不佳。人身险业单月保费收入1.66万亿,同比增长5.1%,增速降3.8个百分点。具体到不同的渠道,则不难发现,不同国家之间、不同公司之间,采取的应对措施已经开始分化。个险渠道表现稳健。根据行业交流数据,2024年一季度人身险业52家公司个险新单标保同比增长6%,这主要得益于这些公司提前部署开门红,在巩固好队伍基本盘的同时,做好“清虚”、保证绩优等工作。“老七家”基本实现了高于预期的正增长,特别是泰康,其2024年一季度的新单保费增速超过60%,此外,是太平人寿,其新单保费增速超40%,而太保寿险、新华保险紧随其后,同比增长20%以上。就个险渠道产品结构而言,“老七家”内部以及外资险企内部也出现了明显分化。“老七家”中泰康人寿分红险占比很高,其它公司则基本仍以销售3.0%的产品为主。外资险企内部分化也非常明显,部分以传统增额寿险和传统年金为主,另一部分则传统型和分红型增额寿险都有销售且相对均衡。银保渠道新单保费仍在负增长。受报行合一、监管规范开门红等影响,今年一季度行业银保渠道新单保费同比下降25%。分类型看,中资公司新单保费、趸交保费分别负增长30%、33%;外资公司新单保费、趸交保费分别增长39%、65%;其中非银行系险企增速尤其高。报行合一将各家险企费用水平拉齐,银保成为价值贡献渠道,因此很多此前没有发力银保渠道的公司也开始入局。一季度,银保渠道产品结构也有所调整,趸交产品以分红两全为主,其占比从55%提升到73%,传统的两全保险占比则从34%降到3%;期交产品虽仍以传统增额终身寿险为主,但其占比从81%降至74%,同时分红险占比明显提升,从以前基本为0提升到目前的4%。经代渠道报行合一尚未全面推开,保费收入就已经开始下滑。经代渠道受报行合一影响较大,一季度全行业同比下降14%。整体来看,外资公司的表现好于中资。经代渠道的产品结构方面,与去年同期相比,一季度的增额寿险由传统增额终身寿险和分红增额终身寿险组成;年金产品以3%定价的传统养老年金险为主;重疾险延续此前颓势,目前在经代市场占比约为5%。02环境改变,利率、监管政策倒逼险企做出调整利率和监管政策是影响产品趋势的直接原因,但根本原因是外在环境变了,国际局势、经济形势、发展周期全都在变,行业各利益方也随之改变:监管政策变了。当下,监管的关注点已从增速、保费转变为行业健康可持续发展、高质量发展,要减少问题公司,要降低长期利率、降低费用率水平、降低长期负债成本。“报行合一”让银保渠道从不挣钱的渠道变成价值支柱渠道,尤其是很多外资公司纷纷发力,也让期交分红险在产品上有了一席之地。但这对公司来说,依然是机遇和挑战并存,尤其是对于中小险企而言,伴随着大型险企、外资险企的大力投入,那些原本就高度依赖银保渠道的中小型险企,反而开始面临冲击。股东、客户的诉求也变了。当前的环境下,股东方对投资寿险的诉求,除提升长期的价值外,也包括兼顾短期利润、降低负债成本,同时要风险可控。客户的结构也变了,以前的增量市场正在转向现在的存量市场快速转变。险企经营逻辑改变了,真正的差异化经营来了。过去是统一的营销逻辑打天下,如今则是多渠道竞争,且不同渠道还可以细分多个赛道,有人卖3.0%的增额终身寿、有人卖分红、有人卖年金。银保、经代渠道也各不一样,银保渠道方面,今年外资险企格外发力,而经代渠道的排名每年也都在变化。03产品、费用驱动,转向客户、服务驱动,把产品话语权从销售渠道还给产品研发部门全新的形势下,过去人身险公司所推崇的产品、费用驱动和极致性价比的路子走不通了,转而是客户和品牌经营越来越重要。越来越多的公司开始构建客户价值体系,即所有经营考核以客户价值作为这个体系的重要指标,对每家分公司的评价,除了保费、价值、财务指标等等,还有一套指标是衡量客户存量价值、新增贡献、费用、可持续性等等,通过该指标构建差异化的产品服务体系。也有越来越多的公司开始逐步完善生态赋能布局。各家公司都在做保险服务生态,养老生态只是一部分,还有健康生态、教育生态等。在构建服务生态的同时,从该生态的角度出发,险企的产品设计路线也将因之做出调整。此外,多年来行业的一些共识未来也不再绝对正确。比如“不要做趸交,要做长期交”,从资产负债管理的角度看,期交是增加久期、降低缺口,每年又有续期保费,但前提是长期交的产品利润率、margin要足够,如果趸交和期交利润率差不多,就不能说期交比趸交好,因为期交存在再投资风险。目前有的趸交产品佣金率已经降到2%了,甚至低至1.8%,这样算下来成本非常低,这些产品帮助公司降低了久期缺口,公司会认为相同的成本下趸交更好,因为趸交业务没有未来的再投资成本。所以,未来的产品趋势没有绝对,不管是趸交、期交,储蓄、保障,个险、银保、经代,都没有绝对的好与坏、对与错,只要能低成本做好有价值的业务,这就是核心能力。“报行合一”的契机特别好,加强了对负债成本管理的重视,过往行业在高速公路上时大家对费用的重视不足,但未来费用管理考验的是公司的经营能力。原来的产品销售渠道有很大的话语权,但是在今天,在经营的自觉性方面需要做调整,险开始将更多的产品话语权还给产品研发部门。双方难免会有矛盾,肯定会打架,但这也是目前不得不做的事情。此外,过去是粗放经营管理、资负匹配要求低,但现在要提升运营、管理效率,资负匹配要求高。在I17会计准则执行后,资产负债管理必然要提升到寿险公司经营中前所未有的高度。“动荡时代,最危险的不是动荡本身,而是身处动荡却延续过去的逻辑”,未来人身险行业还会一直改变、加速改变。经营逻辑没有绝对的对与错,如何跟上变化、适应变化、应用变化、把握变化,管控风险、多方共赢,才是不变的主题。新浪军事公众号、更多猛料!欢迎扫描左方二维码关注新浪军事官方微信对于杀害康某喜的过程,王某霞和刘某军的供述基本一致,先喷辣椒水、再用擀面杖殴打,三人在店铺内发生厮打后一度停止,如果此时王某霞和刘某军收手,康某喜还不至于丧命。但正是在这期间,王某霞杀心再起。据悉,上述实验室已分别与通用人形机器人、服务机器人、协作机器人、工业机器人及应用场景企业达成战略合作。比如,傅立叶机器人是从张江机器人谷孵化而出的优秀智能机器人企业,其研发的康复机器人、人形机器人受到广泛关注。目前,实验室已联合傅立叶,开展标准的制修订工作,并展开机器人智能等级的评价工作。

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